นับจากวันนี้ต้องออมเงินวันละเท่าไร เพื่อมีเงินใช้หลังเกษียณ 20 ปี (อายุ 60-80 ปี)?
• ถ้ากำหนดค่าใช้จ่ายเฉลี่ยวันละ 500 บาท (ตลอด 20 ปี โดยไม่สนใจเรื่องมูลค่าเงินที่ลดลงจากอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น)
• ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยปีละ (500 x 365) = 182,500 บาท คิดเป็นตัวเลขกลมๆ เพื่อให้คิดง่ายๆ รวมก็ประมาณ 200,000 บาทต่อปี
• รวม 20 ปี จำนวนเงินที่ต้องใช้จ่ายหลังเกษียณอายุรวมทั้งหมดเท่ากับ 4,000,000 บาท
หากเราสมมติว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเท่ากับ 0% และอัตราเงินเฟ้อเท่ากับ 0% ตลอดระยะเวลา 20 ปี นั่นคือ
เมื่อครบอายุ 60 ปีเต็ม เราจำเป็นต้องมีเงินฝากเตรียมไว้สำหรับเป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันจำนวน 4,000,000 บาท
(โดยวงเงินนี้จะไม่นับรวมกับจำนวนเงินที่จะต้องเตรียมไว้สำหรับเป็นค่ารักษาพยาบาล)
ทำไมจำเป็นต้องเตรียมเงินกองทุนเกษียณอายุนี้ด้วย?
• สาเหตุเพราะความแก่ชราเป็นเรื่องธรรมชาติของทุกชีวิต สภาพร่างกายเริ่มทรุดโทรมจากการใช้งานมานานตลอด 60 ปีและกำลังเสื่อมสลายลงทุกวัน
• แม้จะแก่ชรา แต่เราก็ยังคงจำเป็นต้องกินต้องใช้ แม้จะเป็นวัยพักผ่อนจากการทำงานแล้ว หรือ ไม่มีรายได้จากการทำงานแล้วก็ตาม
คุณเหลือเวลาที่จะออมเงินอีกกี่ปี? (เรามีเวลาเก็บเงินไว้ใช้จ่ายหลังเกษียณอีกกี่ปี?)
• ต้องเตรียมเงิน 4,000,000 บาทให้ได้ตอนอายุครบ 60 ปี
• หากปัจจุบันอายุ 30 ปี ก็เหลือเวลาออมเงิน 30 ปี หรือ 360 เดือน (30 x 12)
• ต้องออมปีละ (4,000,000 / 30) เท่ากับ 133,333 บาท (ประมาณปีละ 134,000 บาท ปัดขึ้นเพื่อให้คำนวนง่ายๆ)
• ต้องออมเดือนละ (4,000,000 / 360) เท่ากับ 11,111 บาท (ประมาณเดือนละ 12,000 บาท ปัดขึ้นเพื่อให้คำนวณง่ายๆ)
• ต้องออมวันละ (4,000,000 / (30*365)) เท่ากับ 365 บาท (ประมาณวันละ 400 บาท ปัดขึ้นเพื่อให้คำนวณง่ายๆ)
• ขอย้ำอีกครั้งว่า ตัวเลขนี้คำนวณ โดยสมมติว่าอัตราเงินเฟ้อเท่ากับ 0% และอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเท่ากับ 0%
ตารางสรุปเป้าหมายการออมเงิน: (ปัดเศษขึ้นให้เป็นตัวกลมแล้ว เพื่อให้ทำความเข้าใจง่ายขึ้น)
อายุปัจจุบัน
(ปี)
|
เหลือเวลาออมเงิน (ปี)
|
เหลือเวลาออมเงิน (เดือน) | ออมปีละ (บาท) |
ออมเดือนละ (บาท) |
ออมวันละ (บาท) |
30 | 30 | 360 | 134,000 | 12,000 | 400 |
35 | 25 | 300 | 160,000 | 14,000 | 450 |
40 | 20 | 240 | 200,000 | 17,000 | 550 |
45 | 15 | 180 | 266,000 | 23,000 | 750 |
50 | 10 | 120 | 400,000 | 34,000 | 1,100 |
55 | 5 | 60 | 800,000 | 67,000 | 2,200 |
อัตราผลตอบแทนหรืออัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ช่วยเพิ่มปริมาณเงินออมของคุณได้?
• (สมมติ) หากว่าคุณได้รับผลตอบแทนการออมเงินมากกว่า 0% ผลที่ได้คือปริมาณเงินออมของคุณก็จะเพิ่มขึ้น และ
• (สมมติ) หากว่าการออมเงินของคุณอยู่ในลักษณะของดอกเบี้ยทบต้น ปริมาณเงินออมของคุณก็จะเพิ่มขึ้นด้วยเช่นกัน (ฝากโดยไม่ถอนเลย)
• ถ้ามีเวลา 30 ปี ออมเงินให้ได้ 4,000,000 บาท โดยอัตราผลตอบแทน 2% ต้องออมเงินเดือนละเท่าไร?
(ออมเงินเดือนละ 8,120 บาท 360 เดือน อัตราผลตอบแทน 2% จะออมเงินได้ทั้งหมด 4,000,000 บาท)
(ออมเงินเดือนละ 8,120 บาท 360 เดือน อัตราผลตอบแทน 2% จะออมเงินได้ทั้งหมด 4,000,000 บาท)
ตารางออมเงินกองทุนเกษียณอายุ วงเงินประมาณ 4,000,000 บาท ที่อัตราผลตอบแทน 2%:
(ปัดเศษขึ้นให้เป็นตัวกลมแล้ว เพื่อให้ทำความเข้าใจง่ายขึ้น)
(ปัดเศษขึ้นให้เป็นตัวกลมแล้ว เพื่อให้ทำความเข้าใจง่ายขึ้น)
อายุปัจจุบัน
(ปี)
|
ออมเดือนละ
(บาท)
|
ออมปีละ
(บาท)
|
ออมวันละ
(บาท)
|
30 | 8,200 | 98,400 | 270 |
35 | 10,300 | 123,600 | 350 |
40 | 13,600 | 163,200 | 450 |
45 | 19,100 | 229,200 | 650 |
50 | 30,200 | 362,400 | 1,000 |
55 | 63,500 | 762,000 | 2,100 |
ปัญหาพื้นฐานของการออมเงินกองทุนเกษียณอายุ:
- ช่วงวัยเพิ่งเริ่มทำงาน มีเงินออมน้อย รายได้ยังน้อยอยู่
- ช่วงวัยทำงานและเริ่มสร้างครอบครัว มีเงินออมน้อย เพราะภาระเพิ่มขึ้น เช่น ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ค่าใช้จ่ายลูก เป็นต้น
- ช่วงวัยผู้ใหญ่ มีเงินออมน้อย เมื่อเทียบกับวงเงินเป้าหมาย เพราะมีระยะเวลาการออมเงินสั้นลง
- ปัญหาการออมเงินที่สำคัญ คือ วินัยการออม ที่ต้องออมเงินในระยะยาว
- ปัญหาการลงทุนที่สำคัญ คือ ความเสี่ยง และความโลภ
- ทำอย่างไร? ให้ออมเงินเป็นรายเดือนแบบสบายๆ ไม่หนักกระเป๋า
ทางเลือกในการแก้ไขปัญหา:
- ช่วงวัยเริ่มทำงาน เลือกแหล่งออมเงิน ที่เน้นการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง เพื่อให้ได้ผลตอบแทนสูง เพราะยังมีเวลาออมเหลือมาก
- แบ่งกองทุนเป็นกองทุนขนาดเล็กหลายกองทุน โดยกำหนดช่วงห่างการออมแต่ละกองทุนให้เหมาะสม เช่น ทุก 2ปี 3ปี 4ปี หรือ 5ปี เป็นต้น
ตารางออมเงินกองทุนเกษียณอายุ วงเงินประมาณ 1,000,000 บาท ที่อัตราผลตอบแทน 2%:
(ปัดเศษขึ้นให้เป็นตัวกลมแล้ว เพื่อให้ทำความเข้าใจง่ายขึ้น)
(ปัดเศษขึ้นให้เป็นตัวกลมแล้ว เพื่อให้ทำความเข้าใจง่ายขึ้น)
อายุปัจจุบัน
(ปี)
|
ออมเดือนละ
(บาท)
|
ออมปีละ
(บาท)
|
ออมวันละ
(บาท)
|
อัตราเงินเดือน (ออม 10%) |
30 | 2,100 | 25,200 | 70 | 21,000 |
35 | 2,600 | 31,200 | 90 | 26,000 |
40 | 3,400 | 40,800 | 120 | 34,000 |
45 | 4,800 | 57,600 | 160 | 48,000 |
50 | 7,600 | 91,200 | 250 | 76,000 |
55 | 16,000 | 192,000 | 530 | 160,000 |
ตารางออมเงินกองทุนเกษียณอายุ วงเงินประมาณ 500,000 บาท ที่อัตราผลตอบแทน 2%:
(ปัดเศษขึ้นให้เป็นตัวกลมแล้ว เพื่อให้ทำความเข้าใจง่ายขึ้น)
(ปัดเศษขึ้นให้เป็นตัวกลมแล้ว เพื่อให้ทำความเข้าใจง่ายขึ้น)
อายุปัจจุบัน
(ปี)
|
ออมเดือนละ
(บาท)
|
ออมปีละ
(บาท)
|
ออมวันละ
(บาท)
|
อัตราเงินเดือน (ออม 10%) |
30 | 1,050 | 12,600 | 35 | 10,500 |
35 | 1,300 | 15,600 | 45 | 13,000 |
40 | 1,700 | 20,400 | 60 | 17,000 |
45 | 2,400 | 28,800 | 80 | 24,000 |
50 | 3,800 | 45,600 | 125 | 38,000 |
55 | 8,000 | 96,000 | 270 | 80,000 |
สถิติตัวเลขประมาณการอัตราเงินเฟ้อของธนาคารแห่งประเทศไทย:
ประเภท | 2555 | 2556 | 2557 |
อัตราเงินเฟ้อพื้นฐาน | 2.1 | 1.1 | 1.4 |
อัตราเงินเฟ้อทั่วไป | 3.0 | 2.2 | 2.4 |
หมายเหตุ:
- อัตราเงินเฟ้อพื้นฐาน ไม่รวมหมวดอาหารสดและหมวดพลังงาน
- ข้อมูลเศรษฐกิจการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย
- ข้อมูลเศรษฐกิจของสำนักดัชนีเศรษฐกิจการค้า
เมื่อรวมปัจจัยอัตราเงินเฟ้อ ค่าใช้จ่ายทั้งหมดหลังเกษียณอายุเป็นจำนวนเงินเท่าไร?
- กำหนดอัตราเงินเฟ้อ 2%
- กำหนดอายุปัจจุบันของผู้ออมเงิน 40 ปี
- ค่าใช้จ่ายปัจจุบันปีละ 200,000 บาท
- ความต้องการใช้เงิน 20 ปี ระหว่างอายุ 60-80 ปี
- มูลค่าเงินในอนาคตเป็นตัวเลขที่ปัดเศษขึ้นเป็นตัวกลมเพื่อให้อ่านง่ายขึ้น
(ค่าเงินมันลดลง เพราะข้าวของมันแพงขึ้น นี่คือความเป็นจริง)
อายุ | ระยะเวลานับจากปัจจุบัน (ปี) | มูลค่าเงินในอนาคต ของค่าใช้จ่ายปัจจุบัน (200,000 บาท) |
61 | 21 | 303,200 |
62 | 22 | 309,200 |
63 | 23 | 315,400 |
64 | 24 | 321,700 |
65 | 25 | 328,200 |
66 | 26 | 334,700 |
67 | 27 | 341,400 |
68 | 28 | 348,300 |
69 | 29 | 355,200 |
70 | 30 | 362,300 |
71 | 31 | 369,600 |
72 | 32 | 377,000 |
73 | 33 | 384,500 |
74 | 34 | 392,200 |
75 | 35 | 400,000 |
76 | 36 | 408,000 |
77 | 37 | 416,200 |
78 | 38 | 425,500 |
79 | 39 | 433,000 |
80 | 40 | 442,000 |
รวมเงิน | 7,367,600 |
เมื่อนำปัจจัยอัตราเงินเฟ้อมาคิดคำนวณพบว่า....
•จำนวนเงินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุถ้าคิดอัตราเงินเฟ้อ 0% รวม 20 ปี เท่ากับ 4,000,000 บาท
•จำนวนเงินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุถ้าคิดอัตราเงินเฟ้อ 2% รวม 20 ปี เท่ากับ 7,367,600 บาท
•จำนวนเงินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุ แตกต่างกันถึง 3,367,600 บาท (เกือบสองเท่า)
คำถามสำคัญ:
• ทำอย่างไร? จึงจะมีรายได้ 3-5 แสนบาทต่อปี สำหรับไว้ใช้จ่ายโดยไม่ต้องทำงาน ในช่วงอายุ 60-80 ปี
• ทำอย่างไร? จึงจะมีรายได้ 25,000-50,000 บาทต่อเดือน สำหรับไว้ใช้จ่ายโดยไม่ต้องทำงาน ในช่วงอายุ 60-80 ปี
• เมื่ออายุครบ 60 ปีกองทุนเกษียณอายุต้องมีจำนวนเงินเท่าไร? จึงจะเพียงพอใช้จ่ายตลอดระยะเวลา 20 ปี ในช่วงอายุ 60-80 ปี?
• ถ้าออมเงินเพื่อการนี้จะต้องออมเงินเดือนละเท่าไร?
ตารางประมาณการเงินทุนเริ่มต้นเพื่อถอนออกมาใช้จ่าย: (เงินที่ต้องเตรียมเมื่ออายุครบ 60 ปี)
• กำหนดอัตราผลตอบแทน 2% ต่อปี
• กำหนดถอนเงินเป็นระยะเวลาติดต่อกัน 20 ปี
• ถอนเงินทุกเดือนๆ ละครั้งๆ เท่ากัน 12 เดือนต่อปี
วงเงินใช้จ่ายต่อปี | เงินทุนเริ่มต้น | เงินใช้จ่ายต่อเดือน | เงินใช้จ่ายต่อวัน |
300,000 | 5,897,000 | 25,000 | 820 |
350,000 | 6,879,000 | 29,000 | 950 |
400,000 | 7,862,000 | 33,000 | 1,090 |
450,000 | 8,845,000 | 37,500 | 1,200 |
500,000 | 9,828,000 | 41,600 | 1,350 |
ทางเลือกการหารายได้:
- ทำงานหาเงิน (ใช้แรงหาเงิน - ทำงานต่อไปโดยไม่ต้องเกษียณอายุ)
- เงินช่วยหาเงิน (เงินต่อเงิน - ลงทุนหุ้นหรือกองทุน, เงินฝาก, ประกันชีวิต, ทองคำ)
- ระบบช่วยหาเงิน (มีตัวช่วยหาเงิน - มีทีมงานหรือเครือข่าย, มีกิจการของตัวเอง, มีธุรกิจเป็นของตัวเอง)
- ให้ลูกเลี้ยงดู / รับมรดก (โชคดี, ถูกหวย , ล็อตเตอรี่)
อุปสรรคและปัญหาของการเตรียมเงินกองทุนเกษียณอายุ:
- ขาดวินัยในการออมเงิน
- ไม่มีระบบการออมเงินที่ชัดเจน
- มีปัญหาสุขภาพและโรคร้ายแรง
- พิการหรือทุพพลภาพ ที่เกิดจากความไม่แน่นอนจากอุบัติเหตุ
- ความล้มเหลวและลงทุนผิดพลาด
รูปแบบการเตรียมเงินกองทุนเกษียณอายุ: (รีบวางแผนและลงมือทำ เสียแต่วันนี้ดีที่สุด)
- เงินฝากประจำธนาคาร
- เงินฝากสหกรณ์ออมทรัพย์
- ค่าเช่า (เช่น ซื้อบ้านให้คนเช่า)
- ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ หรือประกันชีวิตควบการลงทุน
- หุ้นหรือกองทุนในตลาดหลักทรัพย์
- พันธบัตรรัฐบาล
- เงินฝากสหกรณ์ออมทรัพย์
- มีธุรกิจเป็นของตัวเองและทำงานเป็นระบบ
ประกาศอัตราผลตอบแทนการออมที่น่าสนใจ:
- ประกาศอัตราผลตอบแทนของ AIA Universal Life (ออมเงินในรูปแบบประกันชีวิต รับรองผลตอบแทนขั้นต่ำ ยึดหยุ่น ปรับเปลี่ยนง่าย ทุกช่วงเวลาของชีวิต)
- รายชื่อหุ้นมีเงินปันผลและจัดลำดับหุ้นมีเงินปันผลสูง (จากเว็บไซต์รวยหุ้น)
แนะนำผลิตภัณฑ์สำหรับกองทุนเกษียณอายุ:
- AIA Universal Life (ออมเงินในรูปแบบประกันชีวิตควบการลงทุน)
สนใจสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติม:
- ทรงลักษณ์ จันทโชติ อีเมล์: songlak@futureaia.com
- สันติ จันทโชติ อีเมล์: santi@futureaia.com